購買旅遊保險時，很多人只關注保障項目和保額，卻忽略了同樣重要的「不保事項」（Exclusions）。不保事項是指保險公司明確表示不會提供賠償的情況。如果不了解這些條款，可能會在最需要保障的時候才發現自己的情況不受保障。本文將詳細解說旅遊保險中最常見的不保事項。
已存在的疾病（Pre-existing Conditions）
這是最常見也最容易引起爭議的不保事項。已存在的疾病是指在購買保險之前已經存在的健康狀況，通常包括在過去一定時期內（如12個月內）曾經接受治療、服藥、住院或手術的疾病。
常見的已存在疾病包括：高血壓、糖尿病、心臟病、哮喘、癌症（即使已痊癒）、精神疾病、關節炎等長期病患。如果您在旅途中因這些疾病或其併發症需要治療，保險公司可能拒絕賠償。
重要提示：購買保險時務必如實申報您的健康狀況。部分保險公司會提供額外的已存在疾病保障選項，雖然保費會較高，但至少您在需要時可以獲得保障。如果隱瞞病歷而後來被發現，保險公司有權拒絕所有索償，甚至可能取消保單。
高危活動和運動
標準旅遊保險通常不包括參與高危活動時發生的意外。這些活動包括但不限於：滑雪和滑雪板、潛水（特別是深潛）、跳傘、滑翔傘、蹦極跳、攀岩、賽車、武術比賽等。
值得注意的是，不同保險公司對「高危活動」的定義可能有所不同。有些公司可能將浮潛列為標準保障，有些則視為高危活動。同樣地，部分公司會包含業餘程度的滑雪保障，但不包括越野滑雪或競速滑雪。
如果您計劃進行任何可能被視為高危的活動，請在購買保險前仔細閱讀條款，必要時選擇包含相關保障的計劃或購買附加保障。我們的旅遊保障需求評估工具可以幫助您確定需要哪些活動保障。
酒精和藥物影響
如果意外發生時您受到酒精或藥物的影響，保險公司可能拒絕賠償。這包括飲酒後發生的交通意外、酒後受傷、因醉酒導致的財物損失等。
藥物方面，不保事項通常涵蓋非法藥物的使用，以及濫用處方藥物或非處方藥物的情況。如果您在服用處方藥物期間發生意外，只要是按照醫生指示服用，通常仍受保障。
戰爭、恐怖襲擊和政治動亂
大部分旅遊保險不保障在戰爭地區或發生恐怖襲擊、政治動亂的地區發生的損失。這包括武裝衝突、暴動、軍事行動、政變等情況。
但是，對於「恐怖襲擊」的保障，不同保險公司有不同的處理方式。部分保險公司會在恐怖襲擊事件中提供有限度的保障，例如緊急醫療運送和旅程取消。購買前請確認相關條款。
此外，如果您在購買保險時已知目的地存在安全風險（例如外交部已發出旅遊警示），保險公司可能以此為由拒絕相關索償。
違法行為
在從事違法活動時發生的意外或損失，保險公司不會提供賠償。這包括但不限於：參與犯罪活動、違反當地法律、從事未經許可的工作、攜帶違禁品等。
這一條款的適用範圍很廣。例如，如果您在當地無照駕駛發生意外，即使您在香港持有有效駕照，保險公司仍可能拒絕賠償。同樣地，如果您進入禁止入內的區域（如私人土地、軍事區域）時發生意外，也可能不受保障。
懷孕相關情況
懷孕本身不是疾病，但標準旅遊保險通常對懷孕相關的情況設有限制：
大部分保險公司只在懷孕週數未超過某個限制（通常為28至32週）時提供保障。超過這個週數的孕婦可能無法獲得任何懷孕相關的保障。正常分娩費用通常不受保障，只有懷孕併發症才可能獲得賠償。部分計劃會完全排除所有懷孕相關的情況。
如果您懷孕期間計劃旅行，請仔細閱讀保單條款，並考慮是否需要購買專門針對孕婦的旅遊保險。
自殺和自我傷害
蓄意的自我傷害行為和自殺企圖不在保障範圍內。這是大部分人身保險的標準不保事項。
核事故和輻射
由核反應、核輻射或放射性污染引起的任何損失通常不受保障。這包括核電站事故、核武器、放射性物質等。
未遵守安全規定
如果您未遵守安全規定或忽視安全警告而導致意外，保險公司可能拒絕賠償。例如：在有警告標誌的危險區域游泳、忽視天氣警報繼續戶外活動、不遵守滑雪場的規則等。
商業和專業活動
標準旅遊保險通常只涵蓋休閒旅遊，不包括：有薪工作（即使是短期工作）、體力勞動、危險職業活動、專業體育活動或比賽。如果您的旅程涉及工作內容，可能需要購買商務旅遊保險或專業責任保險。
如何避免索償被拒？
了解不保事項後，以下是一些避免索償被拒的實用建議：
購買保險前仔細閱讀產品條款，特別是不保事項部分。如有任何疑問，直接向保險公司查詢。如實申報健康狀況和旅程計劃，包括計劃進行的活動。如有特殊需要（如高危活動、已存在疾病），購買相應的附加保障。保留所有相關文件和收據，作為日後索償的證據。遵守當地法律和安全規定，避免不必要的風險。
結語
不保事項是旅遊保險合約的重要部分，了解這些條款可以幫助您設定合理的期望，並在購買保險時做出更明智的選擇。如果您不確定自己的情況是否受保障，最好的做法是直接向保險公司查詢，而非假設會獲得賠償。
希望本文能幫助您更好地了解旅遊保險的保障範圍。如需評估您的保障需求，歡迎使用我們的免費旅遊保障需求評估工具。